| |
|
|
 |
Эксперты
Авторитетное мнение референтных лиц по вопросам развития бизнеса.
|
|
|
 |
Растущие рынки new
Анализ тенденций развития различных отраслей регионального рынка.
|
|
|
 |
Бизнес с нуля
Опыт начинающих предпринимателей и советы мэтров бизнеса.
|
|
|
 |
Юридическая консультация
Консультации профессиональных юристов в режиме on-line.
|
|
|
 |
Деловая литература
Новинки деловой литературы для поиска эффективных бизнес-решений.
|
|
|
 |
Где найти офис new
Широкий спектр предложений по продаже и аренде офисов.
|
|
|
 |
Где провести корпоратив new
Организации, специализирующихся на проведении корпоративных мероприятий.
|
|
|
 |
Бизнес-Журнал
Авторитетное мнение референтных лиц по вопросам развития бизнеса.
|
|
|
|
|
|
|
| |
|
|
|
| |
Куда ушло доверие - №02
Куда ушло доверие
Александр Григорьев
Расставаться с деньгами всегда тяжело, а особенно - если они вдруг исчезают в никуда вместе с организацией, которой были доверены на хранение и преумножение. К сожалению, такие ситуации – далеко не редкость, в том числе и во Владимире.
Кредитные кооперативы и потребительские общества наряду с банками до последнего времени были наиболее популярными финансовыми учреждениями у заемщиков и вкладчиков. Заемщиков привлекали более простые по сравнению с банковскими условия оформления кредитов, что в некоторых случаях компенсировало их дороговизну, а вкладчиков – более высокие процентные ставки по вкладам. Однако, как известно, высокая доходность в рыночных условиях всегда соседствует с повышенным риском. И в этом на собственном опыте убедились владимирские клиенты кооператива «Доверие», исчезнувшего в пучине кризиса вместе с уверенностью вкладчиков в возврате своих денег. Впрочем, рассуждения о том, что же случилось с «Доверием» и в чем причины произошедшего, мы, как люди законопослушные и чтящие по завету Остапа Бендера уголовный и гражданский кодексы, оставим до вынесения судебного решения. Сейчас нас больше интересует, каковы рыночные перспективы кредитных кооперативов и как потенциальный вкладчик может определить их надежность и устойчивость, чтобы минимизировать свои риски.
В ракурсе истории
Если обратиться к истории, то выясняется, что во всех развитых с экономической и правовой точек зрения странах схожие с кредитными кооперативами финансовые учреждения существуют давно. И действуют очень успешно. Знаменитая банковская группа «Райффайзен» выросла из кредитного кооператива, созданного в середине XIX века Фридрихом Вильгельмом Райффайзеном. В России кассы взаимопомощи, кооперативы и потребительские общества возникли приблизительно в то же время, что и в Европе. Уже в 1869 году было издано первое постановление правительства о кооперации. А с 1898 года специальным указом разрешено создание союзов потребительских обществ, в это же время начало формироваться кооперативное движение.
Однако почти вековое «отлучение» нашей страны от нормального рынка со всеми присущими ему финансовыми механизмами не могло не сказаться на развитии финансовой системы. Кооперативы хоть и продолжали существовать, например, в виде сельхозпотребкооперации, но отношение к ним государственных структур, в том числе и единственного государственного банка, было как к «братьям нашим меньшим». То бишь вполне доброжелательное, но очень уж снисходительное.
После перехода к рынку конкуренция смела это показное добродушие. Отношения между субъектами финансовой системы стали, мягко говоря, не совсем дружественными. И это отнюдь не сближает нас с западными экономиками.
У них и у нас
В Польше и странах Скандинавии 70% личных сбережений населения хранятся именно в кооперативах. И европейские банки, в отличие от российских, не воспринимают кооперативы как конкурентов. Наоборот, они активно с ними сотрудничают к взаимной выгоде. Кооперативы используют расчетно-сберегающие функции банков, а те, в свою очередь, получают готовую ресурсную базу.
У нас же ситуация иная. Несмотря на декларацию о равных возможностях для всех участников рынка, на деле одни из них оказываются значительно «равнее» других.
Так, например, можно смело охарактеризовать как дискриминационные нормативные акты, по-разному определяющие лимит кассовых остатков для банков и других финансовых учреждений.
Вне закона
Если в банках есть лимит минимального остатка кассы, то на предприятиях, скажем, производственных, ограничивается максимальный остаток. И это логично.
Одна из функций банка - выдавать деньги. А у предприятия все деньги должны быть на расчетном счету для обеспечения взаиморасчетов с контрагентами. Непонятно другое. Почему такие финансовые организации, как кредитные кооперативы или потребительские общества, чья деятельность сродни банковской, законодательно приравнены к производственникам именно в сфере денежного обращения? В результате всю дневную выручку они обязаны положить на банковский счет, заплатив при этом комиссию. А на следующий день, чтобы выдать деньги, должны снять «наличку», снова отстегнув комиссию.
- Банк должен с нас пылинки сдувать. В течение года мы только за снятие средств со счета заплатили ему комиссию в 200 тысяч рублей, – рассказывает один из участников кооперативного движения. - Не говоря уже о том, что мы помогаем банку формировать ресурсную базу. И, тем не менее, нам было сложно открыть расчетный счет - только третий банк из тех, в которые мы обращались, согласился взять нас на расчетно-кассовое обслуживание.
Поначалу для отказа в открытии счета банки пользовались ссылкой на юридическую форму регистрации кредитных кооперативов, числящихся по документам как НКО. А на НКО, правда, совсем иного – общественно-политического - рода, наше государство, как известно, смотрит косо, подозревая их в сотрудничестве с иностранными разведками и террористическими группировками. Не подумайте, что автора на этот сюжетный поворот занесло горячечным бредом. Именно такую мотивировку использовали, - и это реальный факт, - некоторые владимирские банки для того, чтобы дать от ворот поворот некоторым владимирским же кредитным кооперативам. А с прошлого года ситуация усугубилась тем, что банки получили право не открывать или закрывать по своему усмотрению счета любого клиента. Даже без объяснения причин. После этого заявления ответственных лиц о борьбе за добросовестную конкуренцию звучат несколько неубедительно.
Не совсем справедливым выглядит и то, что государство, спасая финансовую систему от последствий кризиса, накачивает деньгами банки, помогая им пережить волну паники вкладчиков, и не обращает внимания на другие организации, честно работающие на этом рынке. Им приходится спасаться самостоятельно. В одиночку противостоять панике.
Без паники!
- Паника может подорвать любую нормально работающую структуру. Чтобы не допустить этого, мы аккумулировали деньги на банковских счетах, создав подушку безопасности. Пошли на осознанное снижение доходности нашей деятельности, выведя часть средств из оборота, но это позволило нам погасить волну панических настроений, - делится опытом председатель правления кредитного потребительского кооператива граждан «Финансовый Дом» Владимир Заварзин. - Информационное «закошмаривание» населения уже сделало свое дело. Те, кто «планировал» испугаться, уже испугались. По моим наблюдениям, вкладчиков можно разделить на три группы. Одни копят на покупку или ремонт. Когда происходит информационный форс-мажор, люди с отложенными покупками эти покупки совершают. Этот пласт свои сбережения забрал в октябре-ноябре. Другие вкладчики просто имеют свободные деньги и желают их сохранить и преумножить. У них все необходимое, в принципе, уже есть. Они самодостаточны и более независимы от внешних обстоятельств в принятии решений. Есть и третий пласт с такой же психологией выбора, как и у второй категории. Как ни странно, среди них много пенсионеров. Они тоже самодостаточны на своем уровне. Пусть денег у них меньше, но и запросы тоже невелики. Для этих групп важна устойчивость конкретного учреждения, а не муссируемые слухи. И если они видят, что учреждение выполняет свои обязательства, то уговорить их перевести вклады в другое место – задача непростая. Такие вкладчики и составляют костяк нашего кооператива.
Действительно, вкладчики бывают разные. Есть среди них и те, кто, может быть, и не хотел бы поддаваться панике – но сопротивляться напору СМИ не в силах.
- Один из моих бывших клиентов, запуганный массированной пропагандой, решил забрать свои деньги. Придумал целую историю, объясняющую, для чего они ему срочно понадобились, - иллюстрирует ситуацию давно работающий на финансовом рынке эксперт. - А через некоторое время пришел ко мне за консультацией, куда же эти деньги понадежнее пристроить. Открывать банковский вклад он не хочет - проценты низкие. Вот это страшно – деньги изымаются из экономики, а могли бы нормально работать. И на экономику, и на граждан.
Несмотря на все сложности, кооперативы и потребительские общества продолжают существовать. Для заемщиков они порой - единственная возможность получить в долг деньги. Особенно в ситуации, когда банковские кредиты становятся все недоступнее. А для вкладчиков это неплохой шанс сохранить сбережения хотя бы от инфляции. Ведь проценты по банковским депозитам значительно ниже ее реального уровня. К тому же и в случае девальвации рубля клиенты кооперативов окажутся в более выигрышном положении. За счет более высоких процентных ставок они потеряют меньше. Но при всех плюсах кооперативов есть у них и один значительный в глазах граждан минус. Если банковские вклады застрахованы государством, то альтернативные банкам финансовые организации в этом вопросе опять-таки были отечественным законодательством проигнорированы.
Доверяй, но проверяй
Выбор клиента в пользу банковских депозитов часто определяется как раз тем, что он не может найти ответа на вопрос: «Как гарантировать свои вклады в кооперативе и обезопасить себя от недобросовестных финансистов?»
Между тем такие гарантии существуют, так же как и признаки, по которым можно предположить возможное мошенничество.
- Когда вы видите, что сразу после своей регистрации компания открывает целую сеть офисов по всему городу, то это должно если не насторожить, то хотя бы заставить вас задуматься, – комментирует директор КПКГ «Финансовый дом» Николай Чирков тчк - Нормальная управленческая логика не позволяет осуществлять такие большие расходы, не подкрепленные бюджетом. Ведь вновь открытый бизнес еще не приносит доходов. А покупка или аренда офисов, их ремонт, приобретение офисного оборудования, наем дополнительного персонала – все это обходится очень недешево. За столь высокими единовременными затратами либо должен стоять крупный инвестор федерального или международного уровня, нацеленный на захват определенного рынка, либо это обыкновенная пирамида.
Заманчивые обещания сверхвысокой доходности - тоже индикатор повышенного риска. Теоретически можно «отбить» даже очень дорогие деньги, но самые высокодоходные операции являются и самыми рисковыми. И вместе с финансистом рискуют и те, кто доверил ему распоряжаться своими средствами. Но очень часто запредельные проценты – просто приманка для простаков.
- Припоминаю случай, когда один из наших вкладчиков рассказал мне, что по принципу «разных корзин» решил разместить часть своих денег в одном ковровском кооперативе, обещавшем 50% годовых, - вспоминает председатель правления ПО «Инвест-Мастер» Игорь Капустин. - Я был уверен, что это афера, о чем и сказал собеседнику. Но тот, видимо, решил, что я просто пытаюсь дискредитировать конкурента. В итоге, собрав с населения деньги, та организация исчезла. Пострадал и мой знакомый, решивший рискнуть в надежде на «златые горы».
Вопрос гарантий
Сегодня средние ставки по вкладам в кооперативах и потребительских обществах колеблются от 18% до 24%. И если вам обещают доходность, существенно превышающую среднерыночную, не поленитесь и проверьте, чем организация гарантирует исполнение своих обязательств перед вкладчиками.
Во-первых, если вы стали пайщиком кооператива, вы имеете право не только ознакомиться с его уставом и балансом, но и принимать участие в обсуждении и решении вопросов о выдаче займов. Во-вторых, уточните, чем гарантируется возврат вашего вклада. Причем постарайтесь получить не устные, а документально подтвержденные гарантии. В этом качестве, например, может выступать находящаяся на балансе кооператива собственность, в том числе и объекты недвижимости, а также юридически оформленные залоговые обязательства кредитополучателей. Оцените весомость этого имущества. Ведь иногда на балансе организации могут числиться только письменный стол и пара шариковых ручек, такими же игрушечными могут оказаться и залоги.
- Кредитные кооперативы в силу своей юридической природы обязаны предоставлять своим членам полную информацию. Потребительские общества организованы несколько иначе. Хотя ознакомить клиента с уставом обязаны и они, - поясняет Игорь Капустин. -Другую информацию на абсолютно законных основаниях и ссылаясь на соблюдение коммерческой тайны, имеют право и не представлять. Но ведь и клиент вправе, не получив внятных подтверждений надежности финансовой деятельности компании, развернуться и уйти. Это его право - выбирать между честным словом и честным обеспечением. Мы, например, гарантируем сохранность средств, доверенных нам заемщиками, всем имуществом своих пайщиков, а это очень солидные организации с серьезной материальной базой.
Достаточно значимым фактором является время существования финансовой организации на рынке и репутация. Чем дольше работает компания, тем в большей степени можно быть уверенным, что это финансовый, а не криминальный проект. Как правило, большинство афер проворачиваются в течение года. И, разумеется, очень многое зависит от личности руководителя и профессионализма управленческой команды.
|
На страницу выпуска
Оставить комментарий
|
|
Эксперт
 |
|
Александр Кравцов
генеральный директор холдинга «Ополье»
|
|
|
| |
|
|
|
|
|
